Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 25 февраля 2015 г.

Фактор риска. Актуальные вопросы развития страхового рынка в 2015 году

656 просмотров

В гостях: Михаил Волков, генеральный директор, председатель Правления ОСАО «Ингосстрах». Ведущий: Алексей Дыховичный

А. Дыховичный
― 11 часов 06 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Михаил Волков, генеральный директор компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Михаил, здравствуйте.

М. Волков
― Добрый день уважаемые радиослушатели, добрый день, Алексей.

А. Дыховичный
― «Актуальные вопросы развития страхового рынка в 2015-м году», так звучит тема нашего эфира. Шутка, рассчитанная исключительно на страховщиков. Актуальные вопросы – это актуарные вопросы в страховании, но все же основной, самый главный актуальный вопрос, какой он сейчас на рынке страхования?

М. Волков
― Ну, Алексей, мы с вами не так давно встречались в этой студии, около 2,5 месяцев прошло, и я в тот раз начал наше интервью, нашу передачу с шутки, что аналитика спрашивают, как он планирует 2015 год, он говорит: доллар 30, нефть 120. Подумал, говорит: или наоборот. Вот мы сегодня живем в конструкции примерно 60 на 60, и как бы это не смешно или грустно звучало, для нас, для страхового рынка, для конкретной компании «Ингосстрах», к сожалению, вопросы цены на нефть, и цены доллара, отношение рубль/доллар, они к сожалению одни из самых актуальных потому, что они конечно являются самыми основополагающими для всей экономики России. У вас в этой студии огромное количество аналитиков, которые на эту тему дискутируют, поэтому я в это не буду углубляться, а скорее поговорю там, что это значит именно для страхового рынка, и для страховой компании «Ингосстрах» в частности.

А. Дыховичный
― А что это значит именно для страхового рынка?

М. Волков
― А для страхового рынка, опять наверное повторюсь, самое опасное, как для любого финансового института, это высочайшая степень неопределенности. Для того чтобы качественно работать, качественно обслуживать наших клиентов, чем лучше мы можем спрогнозировать экономику и поведение клиентов на ближайший год, стоимость деталей, стоимость услуг, которые мы оказываем нашим клиентам, тем лучше, качественней мы можем тарифицировать наши услуги, тем лучше, качественнее мы сможем обслуживать наших клиентов в полном объеме, в соответствии с нашим договором. Поэтому вот самая большая проблема на сегодняшний день – это высочайшая степень неопределенности с будущим экономики.

А. Дыховичный
― Я гадал, и не угадал? Потому, что я думал, что речь идет просто о количестве клиентов, о спросе. То есть, нет денег – люди не страхуются.

М. Волков
― Знаете, ну тенденции могут быть разные. В кризис ответственные страхователи понимают, что свое имущество, ответственность перед третьими лицами нужно еще сильнее защищать. Поэтому количество клиентов не меняется, оно иногда даже увеличивается по определенным видам бизнеса. Я думаю, что мы потом коротко остановимся на отдельных видах бизнеса, по-разному ведут себя клиенты. Но самое важное, что количество клиентов не уменьшается. Конечно, мы пересматриваем по разным видам страхования программы. Где-то мы количество рисков снижаем, где-то мы степень риска снижаем, но самое главное, что в моменты кризиса клиенты продолжают страховаться. И то, что мы видим сегодня на примере первых двух месяцев этого года, и в рамках других кризисов мы этом видим, которые мы переживали. Клиенты стремятся к финансово-устойчивой компании, это самое важное. Мы одна из самых финансово устойчивых компаний на рынке сегодня, наверное самая финансово устойчивая компания, если мы говорим про абсолютно рыночные страховые компании… Я говорил о приблизительных итогах 2014 года, мы пока что еще не публиковали результаты официально за 14-й год, но однозначно могу сказать, что у нас очень хороший финансовый результат за 14-й год, а финансовый результат, прибыль, которую мы получаем, говорит о том, что мы улучшаем нашу финансовую устойчивость. В моменты кризиса это самое важное.

А. Дыховичный
― Михаил, вы позволите небольшую фамильярность?

М. Волков
― Давайте попробуем.

А. Дыховичный
― Это простите, это ваша хотелка, или это реальный факт?

М. Волков
― То, что я сейчас говорил?

А. Дыховичный
― То, что вы сейчас сказали: от начала, и до самого конца.

М. Волков
― То, что я сейчас говорил – это реальный факт. Это то, что происходит сегодня, то, что мы видим. Если мы вспомним предыдущее интервью, я говорил, что наверное по первым двум месяцам какие-то выводы делать будет очень сложно 2015 года. Потому, что к сожалению, видимо ухудшение ситуации развития кризиса еще впереди, а мы все еще испытываем некие последки того ажиотажного спроса, который был на рынке в декабре 2014 года, в конце, когда была самая высокая степень неопределенности, когда наши клиенты покупали машины, пытались инвестировать обесценивающиеся рубли, ну и соответственно страховали свое имущество, поэтому если мы говорим про розничное страхование, то в декабре у нас были совершенно рекордные продажи. Так же, как и по другим видам бизнеса мы на сегодняшний день не чувствуем оттока клиентов, или падения продаж, но готовимся к более сложному периоду впереди.

А. Дыховичный
― Я напомню, что Михаил Волков, генеральный директор компании «Ингосстрах» у нас гостях, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». Так же вы рассказали, что люди идут в финансово устойчивые компании. Один из критериев финансовой устойчивости компании на страховом рынке – это ее тарифы. Потому, что дешевая компания не может быть, на мой взгляд… Может я не прав, но не может быть финансов устойчивой, вот мне так кажется. «Ингосстрах» всю жизнь был мягко говоря не самой дешевой страховой компанией, но зато устойчивой. Ну, вот надо выбирать или-или, на мой взгляд, может я не прав. Неужели люди идут… Мало того что страхуются, да еще идут к не самым дешевым?

М. Волков
― Ну, давайте так, тариф должен быть экономически обоснованным, а тарифы между страховыми компаниями, даже там казалось бы в простой конструкции, если мы говорим про КАСКО, конкретный автомобиль очень сложно сравнивать потому, что разные страховщики считают по-разному. Очень много критериев, которые влияют на окончательный тариф. То есть, если вы позвоните в страховые компании, просто спросите, сколько будет застраховать там какую-то модель автомобиля, вам назовут разные цифры, это еще ни о чем не говорит. Важно о том, кто будет страховать, какая у него история страхования, сколько ему лет, замужем, не замужем, женат, не женат, есть дети, нет детей, и так далее. Огромное количество факторов, который будет влиять на конечный тариф. Мы считаем, что «Ингосстрах» самый профессиональный с точки зрения корректного расчета тарифов. Да, действительно мы на каких-то этапах развития экономики становимся дороже, чем другие страховщики потому, что мы наверное лучше умеем предвидеть то, что будет происходить в будущем. Если говорить конкретно про прошлый год например, в середине года да, наверное вы были чуть дороже, о нас говорили как о премиальном бренде потому, что мы оказываем качественную услугу, мы выполняем то, что мы обещали в нашем полисе. А дальше, когда уже для всех стало очевидно, что кризис входит в такую активную стадию, многие начали панически повышать тарифы, и где-то в ноябре наши конкуренты, наши коллеги-конкуренты задрали тарифы на мой взгляд может быть даже где-то необоснованно и получилось так, что в декабре мы были явно не самыми дорогими, и явно не самыми дорогими мы являемся сейчас. Но еще раз хочу сказать, что вопрос не в том, дороже мы или дешевле. Тариф должен быть экономически обоснован, мы должны тарифом покрывать те обещания, которые мы будем выполнять в дальнейшем. Если мы связываем вопрос тарифа с финансовой устойчивостью, то как раз те результаты, которые мы показали за 14-й год, та прибыль, которую мы получили, является отражением того, что мы правильно тарифицировали свои услуги в 2013-м году. Ну и мы конечно надеемся, что не смотря на тяжесть ситуации в 2015 году, у нас бюджет заложен по крайней мере прибыльный.

А. Дыховичный
― Если позволите по сегментам рынка. Начнем с медицины. Что здесь происходит?

М. Волков
― Как я и говорил, практически во всех видах страхования, клиенты не отказываются от страхования. Как вы знаете, медицина – это в основном корпоративное страхование, когда работодатель страхует своих работников, мы проводим постоянные встречи, беседы с руководителями ичаров, ичар-подразделений, с кадровыми подразделениями, которые в основном отвечают за этот вид страхования. Никто не готов отказываться от страхования своих работников. При этом мы понимаем, что наши клиенты и не готовы повышать тарифы, они не готовы к там значительному повышению. Мы как «Ингосстрах», примерно за прошлый год подняли тарифы на 15%. Но это связано с тем, что те лечебные учреждения, в которые будут обращаться наши застрахованные, точно так же как и… Потом немножко скажу про дилеров, кто-то повышает тарифы, кто-то не повышает, кто-то повышает не обоснованно. К чему в конечном итоге это приводит? Мы большинству наших клиентом не рекомендуем пересматривать даже покрытие с точки зрения рисков. То есть мы те заболевания, которые раньше покрывали, мы их и будем покрывать, но мы немножко сужаем количество тех лечебных учреждений, в которые клиенты могут обращаться. Потому, что немножко у нас были избалованные клиенты, я так вот честно скажу, да? Когда я смотрю программы, в которых входит 500 лечебных учреждений… Понятно, что редко кому они требуются, а каждое дополнительное лечебное учреждение в программе, это естественно повышающий фактор. Поэтому мы сейчас говорим: идите в ограниченное количество лечебных учреждений, но все те риски, которые мы раньше покрывали, мы их и будем покрывать, и тут еще один важный момент, у нас есть своя сеть клиник «Будь здоров», на следующей неделе в этой студии в нашей программе будет Татьяна Кайгородова, которая будет об этом очень подробно говорить. «Будь здоров» скоро исполнится 10 лет, поэтому будет целая наверное программа там более-менее посвященная именно этому. За счет того, что мы по сути являемся радикально интегрированным холдингом с этой точки зрения, мы полностью контролируем сеть клиник, в которые конечная услуга оказывается. То есть, мы не только риск покрываем, но и понимаем, кто наших клиентов будет лечить в случае, если клиент захочет обратиться в «Будь здоров». А среди наших клиентов по Москве порядка 30% застрахованных обращаются именно в «Будь здоров», в нас 3, даже 4 в общем по сути клиники в Москве. 3 взрослых, одна детская. Детская, совмещенная со взрослой семейного типа, что очень удобно, когда взрослые могут с детьми придти, полностью получить услугу семейного типа, как это теперь принято говорить.

А. Дыховичный
― По то, что называется корпоративному бизнесу, то есть по юридическим клиентам. Что здесь происходит? А медицина, насколько я понимаю, она у нас получается…

М. Волков
― Она между розницей и корпоративом потому, что страхователем являются корпораты, которые страхую своих работников. Поэтому потребителями услуг она больше розничная, чисто розничной медицины – ее очень мало в России пока что.

А. Дыховичный
― Так что по корпоративам?

М. Волков
― По корпоративам мы достаточно подробно в прошлый раз обсуждали. То же самое, много разных видов в нишевых видах, которые страхуются в привязке к валюте: это например авиация, морское страхование, частично грузы, частично промышленное страхование. Пока что тьфу, тьфу, тьфу, у нас самолеты продолжают летать, корабли перевозят грузы, поэтому эти объекты продолжают страховать. Так как они привязаны к валюте, то там даже скорее некий рост происходит на сегодняшний день. У нас есть больной вопрос, который сейчас активно обсуждается – это мораторий на ОПО, страхование особо опасных объектов. Сейчас правительство находится в размышлении, вводить это мораторий или нет, мы конечно категорически против такого моратория. Мы считаем, что да, в условиях кризиса наверное можно говорить о том, что пересматривать тарифы, снижать их, какие-то риски пересматривать. Полностью от этого отказываться нельзя, потому что вы прекрасно знаете как журналист, какое количество у нас техногенных аварий происходит в России. Их количество и степень влияния на окружающий мир к сожалению растут, поэтому наше мнение, что конечно все эти вещи должны быть застрахованы. Отдельная наверное такая тема сейчас тоже горячая – это санкции перестрахованием. Это вопрос, который изначально был не решаемым. За последние 2,5 месяца практически у нас ничего не изменилось. Опасность есть, мы как «Ингосстрах» наверное дальше от опасности введения каких-то прямых санкций, чем кто-либо другой. Больших проблем на сегодняшний день у нас никаких нету, но естественно мы активно ищем возможности перераспределения этих рисков в случае, если ситуация будет ухудшаться.

А. Дыховичный
― Санкциями?

М. Волков
― Санкциями, да.

А. Дыховичный
― Ну, как вы сказали на данный момент, вы… Я имею в виду компания «Ингосстрах», от санкций далека?

М. Волков
― Это правда.

А. Дыховичный
― Я не слышал никаких идей по поводу того, чтобы ввести санкции против вас.

М. Волков
― Ну, я могу буквально одно слово сказать: санкций нету, какие косвенные есть последствия…

А. Дыховичный
― Вы же олимпиаду поддерживали.

М. Волков
― Мы олимпиаду поддерживали, да.

А. Дыховичный
― Вот она, причина.

М. Волков
― Нет, на самом деле конечно к олимпиаде конечно санкции никакого отношения не имеют, и мы в прошлый раз говорили, я очень горжусь тем, что мы поддерживали олимпиаду, это для нас был огромный, очень престижный проект, и 2014 год конечно через несколько тел лучше вспоминать не как год начала геополитических проблем и кризиса, а как год проведения олимпийских игр в Сочи. Это было очень хорошим, интересным, ярким событием и для страны, и для нас тоже. Но буквально чтобы закончить тему с санкциями, единственная наверное проблема, которую мы испытываем – это то, что наши американские контрагенты, которые полностью продолжают с нами работать, они просто намного медленнее стали. Они намного тщательнее проверяют свои риски, что у нас нету никаких проблем, поэтому может быть слегка медленнее стало с ними общаться. Если раньше они отвечали быстро, платили быстро, то сейчас есть подвижки по времени, но не более того.

А. Дыховичный
― У вас, и у клиента, о котором идет речь.

М. Волков
― Ну, это все зависит от ситуации. Там в разных ситуациях по-разному, естественно если у нас… Как мы говорим о каком-то большом риске… В прошлый раз мы говорили о том, как мы возмещали убыток по спутнику, когда американские перестраховщики… Там доли процентов мы естественно своими деньгами закрываем, потом собираем для себя уже эти деньги, поэтому на клиентах это пока что никак не сказывается.

А. Дыховичный
― Михаил Волков напомню у нас в гостях, генеральный директор компании «Ингосстрах». То, что называется розница, то есть все остальное. То есть, с чем чаще всего сталкиваются люди: ОСАГО, КАСКО, квартиры. Давайте начнем с ОСАГО, сегодня Дмитрий Медведев подписал документ, теперь лицам, пострадавшим в ДТП не придется дожидаться окончания лечения, чтобы возместить по договору ОСАГО понесенные на лечение расходы. Вот такая вот новость сегодня прошла по всем каналам. Что это такое?

М. Волков
― Да, ну вы сразу перешли к ОСАГО, я хотел оставить на завершение потому, что это наверное самая для нас сейчас важная… Для страховщиков самая важная больная тема. То, что сегодня был подписан этот документ, конечно же это некая просто формализация того, что было принято еще в середине прошлого года. Если вы помните, с октября месяца у нас существенно увеличились лимиты по ОСАГО, а с 1 апреля, и это было запланировано еще в середине прошлого года, у нас меняется подход к тому, как будет выплачиваться возмещение за потерю здоровья и жизни в случае ДТП по ОСГО. К сожалению, и это такой факт финансово-математический я бы сказал. К сожалению, кончено любое расширение покрытия рисков, любое изменение, а здесь оно изменение явно в пользу застрахованных, должно привести к повышению тарифа. Мы огромное количество времени потратили на обсуждение этого еще в прошлом году, я должен там наверное с благодарностью сказать, что мы установили очень хороший, нормальный диалог с ЦБ, если вы помните, с прошлого года он стал нашим единым мегарегулятором. Мы однозначно слышим друг друга, ЦБ знает о наших проблемах, знает о экономически обоснованном тарифе, который должен быть, и мы надеемся, что ЦБ примет правильное решение о повышении тарифа с 1 апреля, которое исключительно экономически соответствует тем изменениям, которые вот сегодня были подписаны. Да, к сожалению это повышение должно быть достаточно высоким, все актуарные наши расчеты говорят о том, что это повышение существенное, но еще раз хочу сказать, что когда мы говорим о том, что все у нас сегодня растет в цене, любой из нас ходит в магазин, мы видим, что к сожалению да, цены растут, да, к сожалению у нас растут цены и на запчасти, которыми мы будем ремонтировать ваши автомобили. Да, к сожалению ОСАГО должно вырасти еще раз. Если мы говорим о готовом бюджете средней семьи, то это речь идет там о процентах каких-то. То есть, я и в прошлый раз говорил, и сейчас говорю: я не думаю, что это катастрофическое повышение, это не должно сильно ударить по карману потребителя. Но если мы хотим, чтобы институт ОСАГО продолжал работать в России, это повышение, оно к сожалению необходимо.

А. Дыховичный
― С 1 апреля, я правильно понимаю, будет повышение.

М. Волков
― Ну, пока что это решение не принято, это решение в компетенции ЦБ. Мы ожидаем, что такое решение в ближайшее время будет принято, потому что от него зависит в общем-то не только будущее одного ОСАГО, ОСАГО существенно влияет на весь страховой рынок. Честно считаю, что это такое судьбоносное сейчас решение для всего страхового рынка.

А. Дыховичный
― 20, 30, 40, 50%?

М. Волков
― Я бы не хотел сейчас говорить о цифрах конкретно.

А. Дыховичный
― Но вы хотели бы 50.

М. Волков
― Это не то, что мы хотели бы. На самом деле, к сожалению актуарные расчеты говорят, что повышение актуарно обоснованное должно быть даже больше. Там все не совсем прямолинейно потому, что речь идет не только о повышении базового тарифа, но и о изменении региональных коэффициентов. Потенциально коэффициентов за стаж и возраст, потому, что как мы все время говорим, у нас сейчас честный, хороший страхователь немножко переплачивает за более рисковых молодых, за к сожалению мошенников, об этом тоже наверное целая большая тема должна быть посвящена. Во время кризиса, как вы прекрасно знаете, тема мошенничества особое значение приобретает. Мошенники начинают изыскивать новые способы извлечения денег из страховщиков, а естественно эти не правомерные выплаты в конечном итоге перераспределяются на честных страхователей. Мы с этим активнейшим образом боремся, но как я и говорил, тарифы должны быть повышены существенно.

А. Дыховичный
― Что происходит с самым лакомым кусочком на рынке страхования, в России я имею в виду? Это КАСКО.

М. Волков
― Ну, вот тут вот как раз мы видим ситуацию, при которой уже ощущаются изменение рынка в отрицательную сторону. И причем бренд от бренда очень сильно отличается, какие-то бренды как мне кажется, окончательно убили свое будущее в России. Вот мы с вами до начала эфира обсуждали: есть бренды, которые вместе с курсом валюты линейно повысили свои цены. Например «Honda», которая повысила цены и на машины, и на запчасти на 60%, я не верю в то, что у них большое будущее в России. Есть другие бренды, как например «Suzuki», которые на фоне происходящего и на машины, и на запчасти дают скидки сейчас. У нас скидки по «Suzuki» достигают 22%. Конечно по ним совершенно другая динамика. То есть, какие-то другие машины вообще перестают продаваться, какие-то продаются там может быть даже чуть лучше, чем раньше. В среднем конечно некое снижение есть, но это я говорю про рынок в целом. А мы пока что видим приток клиентов к нам, и связываем именно с тем, что осознанный выбор клиента, ответственного клиента – это выбор финансово устойчивой компанией. Мы такой компанией являемся, поэтому пока что вот по январю-февралю мы видим приток клиентов.

А. Дыховичный
― Ну, в общем, мы закончили тем, с чего начинали.

М. Волков
― Ну, по сути да.

А. Дыховичный
― Михаил Волков, генеральный директор компании «Ингосстрах» был у нас в гостях. «Актуальные вопросы развития страхового рынка в 2015 году», так звучала тема нашего эфира. Михаил, спасибо вам.

М. Волков
― Спасибо большое.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14121 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35371 Персоны: Волков Михаил Юрьевич Кайгородова Татьяна Юрьевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »